Finanční vzdělávání se tiše, ale jistě stává jednou z hlavních společenských priorit Španělska. Během pouhých několika let se z druhořadého předmětu stalo klíčovou oblastí znalostí, kterou stále více občanů považuje za nezbytnou pro zvládání složitého, digitalizovaného a neustále se měnícího ekonomického prostředí.
Zároveň data odhalují ostrý kontrast mezi tímto rostoucím zájmem a skutečnou úrovní finanční gramotnosti. Většina dospělé populace nezískala formální finanční vzdělání ve škole, postrádá znalosti základních pojmů, jako je inflace a zodpovědné půjčování, a čelí delikátním ekonomickým rozhodnutím – hypotékám, půjčkám, investicím nebo spoření na důchod – bez potřebných nástrojů.
Madrid, 4. prosince 2025. Toto napětí mezi zájmy a nedostatky ve vzdělávání se odráží v různých nedávných zprávách, včetně globální studie Banco Santander a Ipsosu, Plánu finančního vzdělávání propagovaného CNMV, Španělskou centrální bankou a ministerstvem hospodářství, Konference o finančním vzdělávání na Kanárských ostrovech a akcí subjektů, jako je KRUK Španělsko, které se zaměřují na zodpovědné řízení dluhů a finanční blahobyt.
Základem toho je myšlenka sdílená veřejnými institucemi, finančními subjekty a specializovanými organizacemi: bez základních znalostí o tom, jak spravovat příjmy, výdaje, úspory, půjčky a investice, je mnohem snazší se dostat do situací ekonomické zranitelnosti , předlužení nebo ztráty kupní síly v důsledku inflace.
Finanční vzdělání, před dějepisem a literaturou
Globální zpráva společnosti Santander s názvem Hodnota učení: Globální perspektivy finančního vzdělávání , která byla prezentována v Londýně, jasně ilustruje tento posun v myšlení. Podle této studie – založené na 20 000 průzkumech v deseti zemích , včetně více než 2 000 rozhovorů ve Španělsku – nyní španělská populace řadí finanční vzdělávání na seznam vzdělávacích priorit před tradiční předměty, jako je dějepis nebo literatura.
V mezinárodním měřítku se ekonomické a finanční vzdělávání řadí na druhé místo mezi předměty, které občané považují ve výuce za nejužitečnější, hned po matematice. Mnoho respondentů se však zasazuje o jeho integraci do dalších předmětů, spíše než o vytvoření zcela samostatného předmětu.
Statistika, která nejlépe shrnuje španělský paradox, je, že 86 % účastníků uvádí, že nikdy nezískali finanční vzdělání ve škole , což je číslo v souladu s celosvětovým průměrem. Nicméně tři ze čtyř dospělých by byli ochotni se přihlásit na bezplatný kurz, pokud by jim byl nabídnut, zejména mladí lidé ve věku 25 až 34 let, kteří čelí nestabilnímu trhu práce, sofistikovanému finančnímu systému a stále více digitalizovaným službám.
Na otázku, proč si tohoto školení cení, Španělé zdůrazňují tři hlavní výhody: lepší finanční rozhodnutí (64 %), efektivnější správu peněz a dluhů (59 %) a etické chování při výběru finančních produktů (46 %). Mezi témata největšího zájmu patří spoření, investování, daně a tvorba rodinných rozpočtů.
Požadavek na zavedení těchto dovedností do vzdělávacího systému je prakticky jednomyslný. 91 % respondentů se domnívá, že finanční vzdělávání by mělo být ve školách vyučováno jako součást učebních osnov, a 67 % by si vybralo jednu školu před druhou na základě toho, zda tento předmět zahrnuje do své nabídky.
Co si myslím, že vím, a co doopravdy vím o financích
Kromě společenského vnímání upozorňuje zpráva Santandera na obzvláště citlivé téma: rozdíl mezi vnímanými znalostmi a skutečnou finanční gramotností. Ve Španělsku se 54 % dotázaných domnívá, že o osobních financích vědí dost, ale když čelí jednoduché otázce týkající se inflace, pouze 26 % odpoví správně. Celosvětově je kontrast podobný: 61 % se prohlašuje za odborníky na dané téma, ale pouze 32 % odpoví správně na stejnou otázku.
Tato neshoda, spojená se známým Dunningovým-Krugerovým efektem , je více než jen statistická kuriozita. Podle zprávy může vést k podceňování rizik , nadměrnému spoléhání se na špatně informovaná rozhodnutí nebo dokonce k přesvědčení, že další vzdělávání není potřeba. To vše se děje v kontextu, kdy špatně strukturovaná hypotéka, rychlá půjčka s vysokými úrokovými sazbami nebo nedostatečné plánování odchodu do důchodu mohou ohrozit celoživotní finanční stabilitu.
Tuto myšlenku potvrzují i další studie Španělské centrální banky a mezinárodních organizací. Průzkum finanční gramotnosti řadí zemi pod evropský průměr : pouze asi 19 % dospělých správně odpovídá na základní otázky týkající se inflace, úrokových sazeb a diverzifikace rizik. Mezi patnáctiletým studentem testy OECD řadí Španělsko pod průměr finančních znalostí.
Praktické důsledky tohoto nedostatku porozumění jsou zřejmé. Jak ukazují konzultované studie, mnoho lidí má potíže s plánováním svých úspor, s posouzením skutečných nákladů na úvěr nebo s rozhodnutím, zda je výhodnější splatit dluh, vytvořit si finanční polštář nebo začít investovat. Růst cen , kolísání úrokových sazeb a dlouhodobá rozhodnutí tak čelí menšímu manévrovacímu prostoru.
Pokrok digitalizace mezitím přidává další vrstvu složitosti. Sociální média a online kanály nabývají na významu jako zdroje finančních informací, ale velká část populace přiznává, že se při správě svých peněz online cítí méně bezpečně . Ve Španělsku je míra důvěry v obchodování prostřednictvím digitálních kanálů přibližně 61 %, což je pod celosvětovým průměrem, což zdůrazňuje potřebu posílit finanční i digitální gramotnost.
Veřejné programy, školy a rodiny: kdo učí, jak hospodařit s penězi
Vzhledem k této situaci španělské instituce vyvíjejí různé iniciativy. Země má Plán finančního vzdělávání, který společně prosazují Národní komise pro trh s cennými papíry (CNMV), Španělská centrální banka a Ministerstvo hospodářství. Tento plán si klade za cíl zlepšit finanční gramotnost obyvatelstva prostřednictvím kampaní, školicích zdrojů a spolupráce se vzdělávacími institucemi a sociálními organizacemi.
Zodpovědné organizace však uznávají, že v několika oblastech přetrvávají značné nedostatky : úroveň digitální gramotnosti, připravenost učitelů a míra, do jaké je finanční vzdělávání integrováno jako mezipředmětová dovednost v povinné školní docházce. Jejich poselstvím je, že finanční vzdělávání musí jít daleko za rámec občasných rozhovorů a stát se trvalou součástí základního vzdělávání.
Pokud jde o to, kdo by měl nést odpovědnost za vzdělávání dospělých občanů, Santanderova vlastní studie poukazuje na určitou míru fragmentace: očekávání jsou rozdělena mezi podniky, banky, vládní agentury a sociální organizace. Pokud jde o děti a dospívající, je však názor zcela jasný: školy a rodiny jsou dva základní pilíře pro zavedení návyků spoření, zodpovědné spotřeby a obezřetného využívání úvěrů do nových generací.
Tento sdílený přístup není specifický pouze pro Španělsko. Například v zemích, jako je Spojené království, se finanční vzdělávání stalo povinným předmětem ve všech školách , což je rozhodnutí, které je v evropské debatě často uváděno jako referenční bod. Evropská komise zase varovala, že téměř 70 % úspor domácností v EU – zhruba 10 bilionů eur – je drženo na účtech a vkladech prakticky bez výnosu, což odráží nevyužitý investiční potenciál.
Naproti tomu se odhaduje, že přibližně 62 % občanů USA investuje část svých úspor do akcií, což opět zdůrazňuje roli finančního vzdělávání v transformaci pasivních úspor na produktivní investice , a tím i ve zvyšování bohatství rodin.
Bankovní a firemní programy: od „Finance pro smrtelníky“ po správu dluhů
Finanční sektor si v této oblasti stále více uvědomuje svou roli. Banco Santander prezentuje svůj závazek k finančnímu vzdělávání jako trvalou a sdílenou odpovědnost , nikoli jako jednorázovou kampaň. Podle jejích údajů se jen v roce 2024 zúčastnilo workshopů, online zdrojů a školicího obsahu v souladu se standardy OECD více než čtyři miliony lidí na celém světě.
Ve Španělsku je jednou z nejznámějších iniciativ program „Finance pro smrtelníky“ , který probíhá již více než dvanáct let. Program, který je Španělskou bankou a Národní komisí pro trh s cennými papíry (CNMV) uznáván jako jeden z předních projektů v zemi, je primárně zaměřen na finančně nejzranitelnější skupiny: děti a mládež, seniory, sociální podnikatele a skupiny ohrožené sociálním vyloučením. Od roku 2012 poskytl školení a informace více než 276 000 lidem prostřednictvím inkluzivního, vícekanálového přístupu, který převážně zajišťují dobrovolní bankovní zaměstnanci.
Mezitím se do popředí dostalo zodpovědné řízení dluhů. Společnost KRUK Španělsko, která oslavuje desáté výročí svého působení v zemi, postavila finanční vzdělávání a obezřetné řízení dluhů do centra svého obchodního modelu. Souběžně s Dnem bez dluhů 2025 společnost zveřejnila svou čtvrtou zprávu KRUK Observatory, která analyzuje finanční návyky a výzvy, kterým čelí populace.
Podle údajů z této observatoře má 46 % Španělů nějaký druh dluhu , ačkoliv míra nesplácení klesla na 32 %, což je nejnižší úroveň v celé historické řadě. Organizace toto zlepšení připisuje kombinaci faktorů: relativní stabilitě zaměstnání, finančnímu prostředí s flexibilnějšími řešeními a stále preventivnějšímu přístupu bank i inkasních agentur.
KRUK prosazuje model založený na naslouchání a podpoře lidí v dluzích, odklon od agresivních praktik a stigmatu spojeného s tradičními vymáhateli dluhů. Společnost zdůrazňuje, že pouze menšina lidí neplatí kvůli nedostatku ochoty; většina se do této situace dostane kvůli drastickým životním změnám – ztrátě zaměstnání, nemoci, rozchodu nebo náhlému snížení příjmu – proto je klíčové mít jasné informace a společně hledat realistická řešení.
Podle jejich údajů je 72 % dohodnutých splátkových kalendářů úspěšně splněno , což posiluje myšlenku, že transparentnost, empatie a flexibilita pomáhají rodinám znovu získat kontrolu nad svými financemi, aniž by přidávaly další tlak na již tak komplikovanou situaci.
Emoční dopad dluhu a nové pedagogické přístupy
Jedním z nejčastěji se opakujících témat v nedávných rozhovorech a studiích je emocionální dopad finančních potíží. KRUK nám připomíná, že dluh není jen číslo ve smlouvě , ale běžný zdroj úzkosti, pochybností o sobě a studu. Jejich observatoř ukazuje, že více než 43 % těch, kteří mají problémy s placením, pociťuje emoce, jako je stres, strach nebo pocit selhání.
Když se lidé bojí, mají tendenci vyhýbat se důležitým rozhovorům se svou bankou nebo věřitelem, což problémy spíše zhoršuje, než zmírňuje. Proto stále více programů finančního vzdělávání zahrnuje poradenství, základní psychologickou podporu a nástroje pro otevřenou a upřímnou diskusi o penězích v rámci rodiny.
V tomto duchu se iniciativy, jako je „test finanční osobnosti“ propagovaný organizací KRUK, snaží pomoci lidem zjistit, jaký mají vztah k penězům: zda mají tendenci být impulzivnější, příliš opatrní, nebo zda jsou jejich rozhodnutí silně ovlivněna jejich náladou. Cílem je podpořit sebeuvědomění: mnoho našich finančních rozhodnutí děláme automaticky, bez reflexe nebo analýzy důsledků.
Pochopení vlastního dluhového profilu vám umožňuje identifikovat vzorce, které mohou vést k nadměrnému zadlužení nebo promarněným úsporným a investičním příležitostem. Pomáhá také organizacím pracujícím se zadluženými jednotlivci přizpůsobit komunikaci a navrhovaná řešení stylu každého uživatele, což je obzvláště důležité ve stále více digitální ekonomice.
Po deseti letech působení ve Španělsku společnosti jako KRUK tvrdí, že model zaměřený na lidi je nejen humánnější, ale také efektivnější při zajišťování dodržování splátkových kalendářů a předcházení opakování problému, čímž posiluje dlouhodobou finanční pohodu.
Kanárské ostrovy: konference, jednoduchá pravidla a digitální zdroje
Závazek ke zlepšování ekonomických dovedností se neomezuje pouze na národní úroveň nebo velké banky. Významným příkladem je Konference o finančním vzdělávání na Kanárských ostrovech 2025 (JEF) , kterou pořádá Ministerstvo hospodářství, průmyslu, obchodu a samostatné výdělečné činnosti Kanárských ostrovů ve spolupráci s CajaSiete.
Tento program, který probíhal od 17. listopadu do 4. prosince, projel celým souostrovím Kanárských ostrovů s cílem posílit základní finanční znalosti obyvatel a předcházet předlužení. Generální ředitel pro ekonomickou podporu a diverzifikaci Alexis Oliva upozorňuje, že zprávy Španělské centrální banky a CNMV (Národní komise pro trh s cennými papíry) umisťují Kanárské ostrovy pod celostátní průměr finanční gramotnosti, a proto investice do těchto workshopů ospravedlňují.
Oliva poukazuje na to, že téměř 20 % španělské populace má čisté jmění ve výši 500 eur nebo méně , což činí mnoho zdánlivě stabilních domácností extrémně zranitelnými vůči jakémukoli poklesu příjmů. Dodává, že překročení 30 % dluhu z příjmu staví rodiny do prekérní situace, které by se dalo předejít pomocí základních nástrojů finančního plánování.
Pod heslem „Co by Kanárské ostrovy měly vědět“ vytvořila regionální vláda v rámci portálu „Podnikání na Kanárských ostrovech“, který provozuje Technologický institut Kanárských ostrovů, specializovanou sekci věnovanou finančnímu vzdělávání . Zde je po celý rok k dispozici bezplatný obsah, včetně informačních listů a krátkých videí – o délce 30 až 90 sekund – která vysvětlují vše od toho, co je neobanka , až po to, jak požádat o hypotéku nebo vypočítat zdravou úroveň dluhu.
Materiály jsou rozděleny do tří sekcí: vzdělávací komunita, široká veřejnost a firmy a podnikatelé. Kromě toho byla zpopularizována jednoduchá a snadno zapamatovatelná pravidla, jako je alokace disponibilního příjmu 50-30-20 (běžné výdaje, volný čas a úspory) nebo tzv. „sedmidenní pravidlo“ pro omezení impulzivních nákupů.
Iniciativa zahrnuje i technologickou složku. Od příštího roku bude do platformy integrován agent umělé inteligence , který umožní každému uživateli rychle a snadno vyřešit jakékoli dotazy. Juan Lorenzo Martín, regionální ředitel CajaSiete, zdůrazňuje důležitost kombinace těchto zdrojů s fundovanými odbornými radami: nejde o zbohatnutí, upozorňuje, ale o dosažení rozumného finančního zabezpečení prostřednictvím informovaných rozhodnutí.
Prioritní skupiny a hromadné akce na ostrovech
Dny finančního vzdělávání (JEF) v roce 2025 věnovaly zvláštní pozornost třem skupinám: mladým lidem, starším dospělým a malým podnikům . Pro seniory se program „Silver Finances“ zaměřuje na prevenci podvodů, bezpečné používání online kanálů a ochranu před telefonními a digitálními podvody – tedy oblasti, kde organizátoři uznávají, že stále existují značné mezery.
Pro mladé lidi je závěrečná akce naplánována na divadlo Cuyás v Las Palmas de Gran Canaria, kde se očekává setkání přibližně 940 lidí ve věku 15 až 17 let ze všech ostrovů. Akci podporují společnosti jako Binter a Fred. Olsen, které zajistí dopravu studentů, a CajaSiete, která daruje tablety různým školám pro použití v budoucích workshopech propojených s webovými stránkami programu.
Generální ředitelství pro hospodářskou podporu a diverzifikaci má v úmyslu zavést tyto workshopy jako pravidelnou akci s pravidelnými aktivitami ve spolupráci s univerzitami, obchodními komorami, obchodními organizacemi, odbory a sdruženími seniorů. Stanovený cíl je ambiciózní: pokud by Kanárské ostrovy zvýšily průměrnou úroveň finanční gramotnosti své populace o deset bodů, snížilo by to „mnoho osobních těžkostí“ spojených s předlužením a posílilo by to finance domácností v kontextu inflace a tlaku spotřebitelů.
Tento regionální přístup je v souladu se sdělením z jiných iniciativ: bez solidního základu finančního vzdělávání je mnohem větší riziko, že se jednorázová krize stane strukturálním problémem pro rodiny, osoby samostatně výdělečně činné nebo malé podniky, zejména v oblastech s nízkými mzdami a vysokou závislostí na domácí spotřebě.
Mezi stagnujícími úsporami a nedostatkem investic
Dalším opakujícím se prvkem v analyzovaných zprávách je omezená role investic v rozhodování domácností. Globální studie společnosti Santander ukazuje, že v průměru pouze 15 % populace plánuje v nadcházejícím roce investovat peníze do akcií. Španělský případ tomuto vzoru odpovídá: podle údajů Španělské centrální banky drží domácnosti více než jeden bilion eur na vkladech a běžných účtech, které generují malý výnos a ztrácejí kupní sílu v důsledku inflace.
Pro srovnání, investiční fondy držené rodinami dosahují podle průmyslové asociace Inverco celkové výše přibližně 455.000 miliard eur , což je výrazně méně než objem peněz vázaných v konzervativních produktech. Z pohledu finančního vzdělávání je tato nerovnováha interpretována jako promarněná příležitost ke zlepšení dlouhodobého bohatství , za předpokladu, že jsou dobře pochopena rizika a charakteristiky každého nástroje.
Podle autorů Santanderovy zprávy je tato realita jasným příkladem toho, jak by větší finanční gramotnost mohla lidem pomoci efektivněji využívat peníze: pochopení konceptů, jako je diverzifikace, časový horizont investice, dopad poplatků nebo rozdíl mezi nominálními a reálnými výnosy.
Samotná studie dochází k závěru, že lepší vzdělání v této oblasti posiluje důvěru lidí v hospodaření s jejich penězi , umožňuje jim hrát aktivnější roli v ekonomice prostřednictvím spoření a investování a v konečném důsledku přispívá k jejich celkovému finančnímu zdraví.
V evropském kontextu jsou tyto úvahy spojeny se snahou o nasměrování části vysokých úspor domácností do produktivních projektů, udržitelné infrastruktury nebo inovativních společností, což vyžaduje nejen regulační pobídky, ale také občany schopné posoudit alternativy a vědomě podstupovat rizika.
Společná výzva: mluvit o penězích bez tabu a z dětství.
Za všemi těmito iniciativami – globálními zprávami, veřejnými plány, regionálními konferencemi a firemními programy – se opakuje stejné sdělení: finanční gramotnost již není luxusem ani doplňkem , ale základním požadavkem pro zvládání dospělého života. Naučit se interpretovat výplatní pásku, pochopit, jak funguje úročení z půjčky, vědět, kdy je hypotéka dostupná, nebo jak se chránit před online podvody, je součástí minimálních znalostí očekávaných od každého občana v 21. století.
Zástupci organizací, jako je KRUK Spain, také zdůrazňují potřebu prolomit tabu spojené s rozhovory o penězích . Hanba za přiznání finančních problémů nebo za žádost o pomoc pouze zvyšuje pocity izolace a brání hledání řešení. Normalizace rozhovorů o osobních financích – s rodinou, profesionálními poradci nebo samotnými finančními institucemi – je prezentována jako zásadní krok k budování společnosti, která je lépe připravena a odolnější vůči nepředvídaným událostem.
Zároveň se ozývají hlasy, které volají po tom, aby toto vzdělávání začalo v raném věku , jednoduchým a věku přiměřeným způsobem, aby si děti mohly od začátku osvojit zdravé návyky spoření, zodpovědné spotřeby a plánování. Školy, rodiny, vládní agentury a soukromý sektor v tomto ohledu sdílejí výzvu, která přesahuje prchavé trendy: vybavit občany potřebnými zdroji, aby lépe porozuměli ekonomickému světu kolem sebe a mohli činit informovanější rozhodnutí.
Na pozadí inflace, digitalizace a dluhů je obraz vykreslený těmito studiemi jasný: Španělsko dosahuje pokroku v povědomí a nabídce programů, ale stále trpí nedostatkem základních finančních znalostí , což omezuje finanční blahobyt mnoha domácností. Zda se v nadcházejících letech tento rostoucí zájem promítne do hmatatelných výsledků, bude do značné míry záviset na schopnosti koordinovat úsilí, zpřístupnit školení a zachovat si zaměření na ty, kteří to nejvíce potřebují.
